第十期：概括讲述保险理财的重要性
内容：
主持：欢迎收听这一期的“财富‘工’略，胜券在握”节目。随着大家对人生各种风险认识的不断加深，保险亦被越来越多的朋友接受。那么保险在个人理财中倒底担当什么样的角色呢？下面请来自工商银行广东省分行个人金融业务部的理财专家同听众朋友介绍一下。
专家：从理财专业角度来看，保险理财是整个家庭理财的基石，要合理、科学地做好家庭理财，首要的就是要做好保险理财，对各种人生风险未雨绸缪，切实为家庭财务安全做好保障。其实大到雪灾、地震等自然灾害，以及患病、交通事故等，小到打球碰伤眼睛、切菜切了手指等，人生的风险真的是无处不在。有些风险是我们可以去躲避的，比如不去从事危险性高的工作、不参加危险性高的运动等，但更多的风险是我们没有办法规避的，这些风险往往不仅在情感上给我们的亲人带来重大打击，还有可能造成家人的经济困难，比如生活水平下降、子女教育受到影响等。保险的最大意义就在于可以在一定程度上化解这些风险可能给家庭带来的经济冲击，让我们的生活少受各种意外事故的影响，让我们家人的生活过得更平稳、更好！
主持：这么说来保险真的很重要，但是很多人都觉得保险是有钱人才要考虑的问题，你对这一点怎么认识？
专家：刚才说人生的风险无处不在，而保险可以在一定程度上化解这些风险可能给家庭带来的经济冲击，所以可以说保险是人生的必需品，而并不是有钱人才考虑的奢侈品。通俗一点讲，保险就像衣服一样，每个人都需要；而每个季节都需要不同的衣服，人在不同的阶段如少年、青年、中年、老年所需要的保险也不尽是相同的，这个在后面我会向大家介绍。此外，保险和衣服一样有很多种类，衣服有的是为了保暖、有的是为了美观、有的是为了在特定场合穿，不同的人可以选择不同档次、不同风格的衣服满足个人需要。保险也一样，有的适合中低收入的人，有的则更适合高收入的人。具体来讲，保险可以分为偏投资类、偏储蓄类和偏保障类，以适合不同收入的人群。
第十一期：概述新型人寿保险：分红险、万能险、投连险
内容：
主持：欢迎收听这一期的“财富‘工’略，胜券在握”节目。有听众朋友反映现在去银行网点经常看到一些有关投资连结保险、万能保险、分红保险的宣传海报，它们到底有什么特征呢？下面请来自工商银行广东省分行个人金融业务部的理财专家同听众朋友介绍一下。
专家：大家常见的投连险、万能险、分红保险可以归为人身保险中的新型人寿保险，新型人寿保险是相对传统的人寿保险如定期寿险、终身寿险而言的，也可以说是包含一定投资功能的人寿保险，具体来看：
分红保险不仅提共保单规定的各种保障，而且保险公司每年要将经营分红险种所产的部分盈余以红利的形式分配给客户。目前，保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户，但每年有还是无这种分红，以及分红的多少都是不确定的，保险公司要根据其经营状况来定。
万能保险同时包含保险保障及储蓄投资功能，保险公司为万能保险设立独立的万能险投资账户，客户所交保费在扣除初始费用、风险保费等费用后，剩余保费即进入万能险投资账户，这个账户会委托给专业的资产管理公司进行投资运作。万能保险的一大突出特点是它设有保证利率，即客户进入万能保险账户的那部分保费享有的保底利息，但具体收益要看保险公司会根据万能险投资账户收益情况每月公布的结算利率。
投资连结保险同时包含保险保障功能与投资功能，且在人寿保险产品中属投资功能最强的险种，有“保险中的基金”之称。一般下设几个不同的投资账户，由保险公司委托专业的资产管理公司进行投资运作。由于不同投资账户的投资目标及相应资产配置策略的不同，每个账户的风险、收益也不尽相同。客户所交保费被扣除初始费用、风险保费等费用后，剩余保费由客户自主选购投连下设的投资账户中的投资单位，并自行承担投资风险。
主持：这么看来分红保险、万能保险、投连险除了提供保险保障处，都提供一定的投资功能，那么它们有什么区别呢？
专家： 分红、万能、投连均是包含一定投资功能的保险，在投资方面，它们的投资渠道相同，包括存款、债券、基金、股票等，但在各渠道特别是高风险产品如股票上的比例的限定不同，具体来讲是投连险在股票等权益内资产上的投资比例上限最高，万能险次之，分红险最保守，这也造成了它们在风险、收益上面的差异。接下来的节目中我将对这三种险种做具体的介绍。
第十二期：概述新型人寿保险：分红险、万能险、投连险
内容：
主持：欢迎收听这一期的“财富‘工’略，胜券在握”节目。上期讲过投资连结保险同时包含保险保障功能与投资功能，且在人寿保险产品中属投资功能最强的险种，有“保险中的基金”之称，那么投连险到底是怎么样的一种产品呢？下面请来自工商银行广东省分行个人金融业务部的理财专家同听众朋友介绍一下。
专家：投连险是包含保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险产品， 是一种融保障与投资于一身的新型人寿险种。投保人所交保费分成两部分：一部分用于保障性目的，即是投保人获得保险保障的成本；另一部分用于投资目的，投资部分与基金有点类似。由于投连险相对比较复杂，我这次先向大家简介绍投连险的基本形态，下次再向大家介绍投连险的一些特征。
投连险一般下设若干个不同风格的投资账户，常见为3—4个，如：积极成长型、稳健配置型、安益避险型三个投资账户，客户所缴保费在扣除初始费用、风险保费等费用后，剩余保费由客户自主选购投资账户下的投资单位，可以选择多个投资账户，分配在每个账户上的资金比例也由客户自己来定。不太熟悉投连险的听众可以类似地将投资单位理解为基金单位，投资单位价格理解为基金净值，个人账户价值理解为基金份额的市值。个人账户价值价值会随投资单位价格波动而波动，类似客户所持基金份额的市值会随基金净值波动一样，这也就是投连险的高收益、高风险之所在。
与基金不同的是，投连险产品一般下设多个账户，不同账户投资策略不同，风险、收益也因此而不同，客户可根据自身风险偏好选择不同账户，类似于在股票型基金、配置型、债券型基金间作挑选一样。
需要特别提醒大家的是，上面仅是为了让大家明白投连险特性的一些概念而将投连险与基金做了简单类比，但投连险本质上与基金不同类型的产品，同时上面所说包括下一期要讲的投连险的一些其他特征均是对这一险种而言，具体的投连险产品可能存在一些差异，听众朋友若感兴趣可以前往工行网点咨询一下理财经理。
