第十三期：投资连结保险
内容：
主持：欢迎收听这一期的“财富‘工’略，胜券在握”节目。上期讲过投连险除了提供保障外，还一般下设3-4个不同投资风格的投资账户，客户可以自行挑选，感觉挺灵活的。那么除此之外，投连险还有什么特点呢？下面请来自工商银行广东省分行个人金融业务部的理财专家同听众朋友介绍一下。
专家：对于投连险，除了在投保时客户可根据自身风险偏好选择投资账户并可确定不同账户的资金比例外，一般还提供账户转换功能，即以后也可调整不同账户的资金比例，这个有点类似于基金转换，客户可以适时调整不同账户间的资金比例来把握市场投资机会或规避市场风险。而且这种转换的费用很低。
部分保险公司的投连险产品还可以追加投保，并可部分提取保单账户价值，类似追加申购或部分赎回基金份额一样，客户可根据财力状况、保障需求及对市场的判断等通过追加投保或部分提取来调整保单账户价值、捕捉投资机会等。
关于投连险的投资部分，保险公司一般由专业资产管理公司设立专户进行投资运作，受保监会、证监会双重监管，运作比较透明。保险公司一般是每天公布投资单位价格，客户可随时了解投资账户价值变动情况。
当然，投连险作为保险的一种，也会向客户提供相应的保险保障，一般包括疾病身故保障、意外身故保障，也有包括重大疾病保障的。相比一些传统寿险的保险金额是固定不变的，投连险的保险金额一般与个人账户价值相关，可能不是固定不变的。
此外，和传统寿险的费用收取相比，投连包括后面要讲的万能险在费用收取方面实行“分项明码标价”，明确可以收取初始费用、保单管理费、资产管理费、投资单位买卖差价、风险保险费、部分提取或账户转换等手续费、退保费用。
特别要提醒大家的是，投保投连险，客户除了要承担相应的投资风险外，还要承担上述费用。正是由于这些费用的存在，投保投连险要注意一些事项。由于投连险、万能险存在一定的相似点，我会在讲完万能保险专题后，一并与大家交流。
第十四期：万能保险
内容：
主持：欢迎收听这一期的“财富‘工’略，胜券在握”节目。今天再来认识另一个非常重要的险种—万能保险，前面讲过万能保险包含一定的投资功能，那么万能保险的投资收益是怎么样的呢？下面请来自工商银行广东省分行个人金融业务部的理财专家同听众朋友介绍一下。
专家：万能保险包含保险保障及储蓄投资功能，在收益、风险方面大致可认为是介于投连险、分红保险之间。
具体来讲，万能保险除了和其他保险产品一样提供相应的保险保障外，万能保险还有较强的投资功能，它的投资收益可以说是“下有保底、上不封顶”，因为万能保险均设有保证利率，常见有1.75%、2%、2.25%、2.5%。其含义是客户所交保费进入万能账户的部分，能够享有的保底收益。需要强调的是，只有进入万能账户的那部分保费能享有这种保证，而作为初始费用扣除的那部分保费是不享受能享受这种保证的。
万能险的实际收益要看保险公司每月公布的结算利率。保险公司在每月初公布上月的结算利率，按照该利率和上月初的保单账户价值计算出当月的利息，并将利息纳入保单账户价值，参与下一月的利息结算。也就是说这里存在一个复利效应，每年复利结算12次，客户可享受复利带来的财富累积效应。
保险公司在每个保单年度结束时，会按保证利率计算出客户所持保单的账户价值，并与按各月结算利率计算出来的保单实际账户价值比较，如果前都高于后者，保险公司将补偿客户该部分利息差额。万能保险投资收益“下有保底、上不封顶”体现在这里。需要特别说明的是保险公司只对某个保单年度内的收益率按保证利率提供保证，而不对每个月的收益率都提供保证。
主持：那么，请问万能保险结算利率的稳定性如何呢？
专家：目前的《万能保险精算规定》明确规定“保险公司应当为万能账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算利率”，并要求“保险公司应当尽量保持结算利率的平滑性”。正因为如此，在今年一季度市场大幅下跌的情况下，工行代理的各款万能保险产品结算利率各月基本持平，总体变化不大。
第十五期：万能保险2
内容：
主持：欢迎收听这一期的“财富‘工’略，胜券在握”节目。有朋友咨询万能保险的“万能”怎么理解？是不是就“无所不能”呢？下面请来自工商银行广东省分行个人金融业务部的理财专家同听众朋友介绍一下。
专家：万能保险的“万能”并不是无所不能的意思，而是指灵活可调，具体体现在缴费方式的灵活性与身故保险金的可调整性上。
万能保险产品的缴费方式一般为趸缴，即一次性支付保费，但很多万保险产品提供追加投保的功能，即客户首次投保后，若有闲余资金还可以进行追加投保，即相比一般的固定缴费方式的保险产品，缴费方式要灵活得多。
同时，大多数万能保险产品允许许客户部分提取保单账户价值，部分产品允许客户追加投保。这两种特性让客户可以根据手中资金多少及资本市场表现来现追加或减持的手中的万能保险。
此外，工行代理的万能保险产品均提供身故保障，且多数对意外身故放大保障倍数，如对疾病身故按保单账户价值给付身故保险金，对意外身故则按保单账户价值的2倍给付身故保险金等。且无论是身故保险金金额，还是满期生存保险金金额，均与保单账户价值相关，即随着保单账户价值的不断增值，客户所获得的保障程度也在增加。
除了提供部分提取保单账户价值功能外，我行代理的万能保险多数还向客户提供年金选择权，即在一定年限后，客户可选择将万能保险的账户价值部分或全部转换成年金领取。因此，万能保险可作为为养老金的良好补充：若不转换成年金，客户在老年时若出现养老金短缺，则可从万能账户中支取资金来补充养老金；若转换成年金，则可每年或每月固定领取一定金额，作为养老金的补充。此外，在养老金充足有剩余情况下，客户亦可将剩余资金“存入”万能账户（需保单支持追加投保功能），继续分享保险公司专业投资带来的收益。
当然，上述均是万能保险险种的一些特性，也会涉及到一些费用，感兴趣的朋友可以到工行网点向理财经理作进一步的了解。
