第十六期：关于投连、万能的费用
内容：
主持：欢迎收听这一期的“财富‘工’略，胜券在握”节目。有听众朋友反映听了投资连结保险、万能保险的介绍，感觉挺灵活的，只是到网点咨询具体产品时发现都会收取好几项的费用，而其他保险产品就没有，这是为什么呢？下面请来自工商银行广东省分行个人金融业务部的理财专家同听众朋友介绍一下。
专家：其实天下没有免费的午餐，各类理财产品均会收取一定费用，有的是直接收取，有的是间接收取。投连、万能费用项目之所以让人感觉较多，是因为投连险、万能保险是“分项明码标价”，类似基金，投连、万能保险将各项费用均明确列明，这正是投连险、万能保险管理透明的一项重要体现。保监会制定的《精算规定》明确投连险、万能保险可以收取包括初始费用在类的一些费用，并对各项费用收取均有明确的规定。市场上的相关产品均符合该规定，且多数会免收一些费用，如免收死亡风险保险费、部分提取费用等。此外，作为长期型保障类理财产品，投连、万能也只是在初期收取的费用高点，其中万能保险不仅提供了其他类型理财产品所不能提供的保障功能，还设有保证利率来保障投资收益。此外，保险公司作为资本市场主要的大机构投资者之一，享有很多中、小投资者无法享受的费用等优惠。
从收益角度来看，虽然收取了多项费用，投连险的收益波动类似基金，可以理解为高风险、高收益产品，客户的确需要承担相应的投资风险。对于万能保险，从各家保险公司提供的万能保险保单账户价值演示表来看，即使按最低的保证利率来结算利息，一般在3到5年后投资收益即可覆盖初期的成本。
最后要说的是上述投连险、万能保险的各项特点，是针对这一险种而言，客户在投保前务必要认真阅读具体的产品条款。另外就是客户所交保费只有进入万能保险账户的那部分，才享有保险公司以保证利率形式的提供收益保障，而作为初始费用等计收的那部分保费不享有任何收益承诺。保险公司每月公布的结算利率只用于当期结算利息，而不是作为全年的结算利息。投连险还存在买卖差价。无论是万能险还是投连险，中途特别是前期退保有可能损失本金。
第十七期：投保投连险、万能险的一些注意事项
内容：
主持：欢迎收听这一期的“财富‘工’略，胜券在握”节目。投资连结保险、万能保险都是包含投资功能的保险，均存在一定的投资风险，那么，投保投连险、万能险需要注意哪些问题呢？下面请来自工商银行广东省分行个人金融业务部的理财专家同听众朋友介绍一下。
专家：上两期分别介绍了投连险、万能险两个险种，由于这两个险种相对其他中属投资功能最强、收益和风险都相对较高，我今天就着重要和大家来交流一下投保投连险、万能险的一些注意事项。
一是保险公司实力，包括财务实力、投资管理能力、客户服务水平等。因为保险产品是一种特殊的商品，它的价值不是体现在购买即投保当时而是体现在保险期间内你所能享受的服务、收益等，而且人身保险期间短则5年，长则是伴随终身，所以除了产品价格，保险公司的财务实力、经营的稳健性、投资运作能力、客户服务水平等都是挑选产品需要考虑的重要因素。建议挑选一些品牌型实力公司比较好，如中国人寿、太平人寿、平安人寿等等大中型老牌保险公司。
二是客户自身的保障及投资需求。投连险、万能保险均包含保障和投资功能，但不同万能保险产品所提供的保障或投资程度却有所不同，客户应结合自身的个性化需求选择适合自己的产品。
三是要充分考虑自身的流动性需求。由于较高的初始费用、风险保费等，若中途退保尤其是前期退保，往往会亏损本金，保险保障也会中断，且保险的价值是体现在后期。所以对投连险、万能保险持有时间建议在3年以上，不宜短期资金进入。是不同产品费用分布有所不同，客户应根据预期持有时间来选择不同产品：
若计划只是持有5以内，则应首选初始费用及退保费用等较低的产品；
若计划持有10年左右，则对初始费用的要求可以适当放宽，选择设有保单持续奖金的产品；
若计划长期持有（10年以上），则重点关注产品的保障责任大小及部分支取的便利程度等，对各项费用要求均可放宽。
此外，若预期日后部分提取账户价值的次数较多，则要选择部分提取手续费较低的产品，且首选按固定金额收取部分提取手续费的产品（如25元/次），次选按保单账户价值一定比例计收手续费的产品。
最后一点特别要注意的是投连险、万能保险产品投资功能较强，保障功能相对较弱，一般只包括身故保险责任，不能覆盖客户可能面临的各类人生风险（如重疾），建议同时投保其他保障程度较高的保险产品，即在做好家庭主要风险保障的基础上再考虑这些投资型保险。
第十八期：分红保险专题
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主持：欢迎收听这一期的“财富‘工’略，胜券在握”节目。大家经常听到分红保险，那么分红保险倒底是什么样的险种呢？下面请来自工商银行广东省分行个人金融业务部的理财专家同听众朋友介绍一下。
专家：分红保险也是近些年在国内兴起的一个险种，通俗来讲，它是指被保险人享有相应保险保障，并可分享保险公司经营成果，保监会规定保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余不低于70%的比例，以现金红利、增额红利的方式分配给客户。但这种分红水平主要取决于保险公司经营成果，可分配给客户的红利是不确定的。
在实务中，分红通常体现为两全保险、年金保险的一种属性，如分红型两全保险、分红型年金保险等，这里主要介绍一下分红型两全保险和分红型年金保险。
两全保险是可以理解为“生死两全”，即保险期间内被保险人身故，保险公司支付身故保险金给受益人，被保险人生存至保险期满可领取满期保险金，可简单理解成“有事赔钱，无事还本”。
年金保险是指在保单生效后或被保险人生存至约定年龄（如60岁）后，保险公司每年（或每季、每月）给付一定金额给被保险人，直至约定年龄或身故为止。听众朋友可以与结合我们的社会养老保险来理解年金保险。
无论是分红型两全保险还是分红型年金保险，都可视作储蓄型险种，其实保险公司在进行产品定价时均有设定一个利率，但由于这类产品保险期间往往长达数十年，甚至终身，当前设定的利率往往难以应对未来的利率变化以及抵御通胀对客户资金的侵蚀，但加入“分红”属性后，由于客户可以分享保险公司的经营收益，即可间接分享资本市场收益，可以在一定程度上抵御通胀，这也是分红保险产生的一个缘由。
作为储蓄型险种，中途退保可获得等值于保单现金价值的退保金，但前期退保现金价值可能低于所交保费。分红保险较适合有闲置资金、风险承受能力低或储蓄意愿较强的客户。以及希望将当前收入与未来支出相匹配、平滑不同人生阶段收入，保持自己或他人经济生活水平的连贯性。比如父母想让子女在特定时段可以固定领取一笔资金的客户，可以通过分红型年金保险来实现。
国寿、太平、平安、信诚等各大保险公司在我行均有代理销售分红保险，有需求的客户可以前往工行网点进行垂询！
